Layanan Buy Now Pay Later (BNPL) kini menjadi metode pembayaran favorit karena kemudahannya, termasuk Dana PayLater. Fitur ini memungkinkan pengguna untuk bertransaksi sekarang dan membayarnya di kemudian hari, baik secara penuh maupun dicicil. Namun, di balik kemudahan tersebut, terdapat komponen biaya seperti bunga, biaya admin, dan denda keterlambatan yang seringkali luput dari perhatian pengguna awal.
Banyak kasus di mana pengguna merasa terkejut melihat total tagihan yang membengkak jauh dari harga asli barang. Hal ini biasanya terjadi karena kurangnya pemahaman mengenai skema perhitungan yang diterapkan oleh penyedia layanan. Memahami rincian bunga dan denda Dana PayLater di tahun 2026 sangat krusial agar fasilitas keuangan ini tidak berubah menjadi beban utang yang memberatkan arus kas bulanan.
Jawaban Singkat
Singkatnya, berapa bunga dan dendanya? Bunga Dana PayLater umumnya berkisar antara 4% hingga 8% per bulan tergantung profil risiko pengguna, belum termasuk biaya penanganan (biaya admin) sekitar 1% – 3% per transaksi. Adapun denda keterlambatan dihitung berdasarkan persentase dari total tagihan tertunggak, ditambah denda administrasi keterlambatan yang bisa mencapai puluhan ribu rupiah sejak hari pertama telat bayar.
Skema Bunga Dana PayLater Terbaru 2026
Bunga merupakan komponen utama yang wajib diketahui sebelum mengaktifkan fitur ini. Pada tahun 2026, skema bunga layanan PayLater umumnya mengikuti regulasi capping (batas atas) yang ditetapkan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) untuk melindungi konsumen dari bunga mencekik. Dana PayLater sendiri bekerja sama dengan lembaga multifinance (seperti Akulaku) dalam penyaluran limit kreditnya.
Besaran suku bunga yang dikenakan biasanya bersifat fluktuatif tergantung pada tenor (jangka waktu) cicilan yang dipilih. Untuk tenor 1 bulan (beli sekarang bayar bulan depan), bunga yang dikenakan seringkali lebih rendah atau bahkan 0% untuk promo tertentu. Namun, untuk cicilan 3, 6, hingga 12 bulan, bunga yang diterapkan umumnya berkisar di angka 3% sampai 8% per bulan. Angka ini bersifat fixed rate atau tetap selama masa angsuran berlangsung.
Struktur Biaya Layanan dan Admin
Selain bunga, terdapat “biaya tersembunyi” yang seringkali membuat total tagihan menjadi lebih besar dari perkiraan, yaitu Biaya Layanan atau Biaya Penanganan (Handling Fee). Biaya ini dikenakan setiap kali pengguna melakukan transaksi menggunakan limit PayLater.
Berbeda dengan bunga yang dihitung per bulan, biaya admin ini langsung dipotong atau ditambahkan saat transaksi terjadi. Besaran biaya penanganan ini bervariasi, biasanya sekitar 1% hingga 3% dari nilai transaksi. Sebagai contoh, jika membeli barang seharga Rp1.000.000, maka akan ada tambahan biaya sekitar Rp10.000 hingga Rp30.000 yang langsung masuk ke dalam pokok hutang.
Rincian Denda Keterlambatan Dana PayLater
Poin paling krusial yang harus diwaspadai adalah denda keterlambatan. Jika pembayaran tidak diterima sebelum atau pada tanggal jatuh tempo, sistem akan secara otomatis memberlakukan sanksi finansial. Denda ini bertujuan untuk mendisiplinkan pengguna agar membayar tepat waktu.
Mekanisme denda Dana PayLater umumnya terdiri dari dua komponen:
- Denda Persentase: Dihitung dari total tagihan yang tertunggak (biasanya sekitar 0,1% – 0,4% per hari sesuai aturan batas maksimum OJK untuk pendanaan produktif/konsumtif).
- Biaya Keterlambatan Tetap: Biaya administrasi tambahan yang dikenakan karena telat bayar.
Penting dicatat bahwa denda ini akan terus terakumulasi setiap harinya sampai tagihan dilunasi. Sesuai regulasi, total denda dan biaya biasanya tidak boleh melebihi 100% dari nilai pokok pinjaman.
Simulasi Perhitungan Cicilan & Denda
Untuk memberikan gambaran yang lebih jelas mengenai total uang yang harus dikeluarkan, berikut adalah tabel simulasi estimasi perhitungan. Perhitungan ini menggabungkan pokok, bunga estimasi, biaya admin, dan skenario jika terjadi keterlambatan.
Disclaimer: Angka di bawah ini adalah estimasi umum. Bunga dan biaya real bisa berbeda tergantung skor kredit akun masing-masing.
| Komponen | Skenario A (Lancar) | Skenario B (Telat 1 Bulan) |
|---|---|---|
| Pokok Pinjaman | Rp 1.000.000 | Rp 1.000.000 |
| Biaya Admin (1%) | Rp 10.000 | Rp 10.000 |
| Bunga (Misal 4%/bulan) | Rp 40.000 | Rp 40.000 |
| Denda Keterlambatan | Rp 0 | ~Rp 120.000 (Estimasi) |
| TOTAL BAYAR | Rp 1.050.000 | Rp 1.170.000++ |
Resiko Gagal Bayar (Galbay) dan Penagihan
Selain kerugian materi berupa denda, gagal bayar (galbay) pada layanan PayLater resmi seperti Dana memiliki konsekuensi jangka panjang. Karena Dana bekerjasama dengan mitra yang terdaftar di OJK, riwayat pembayaran pengguna akan dilaporkan ke dalam Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK (dulunya BI Checking).
Riwayat kredit yang buruk (Kredit Macet/Kol 5) akan menyulitkan pengguna di masa depan jika ingin mengajukan KPR, kredit kendaraan, atau pinjaman bank lainnya. Selain itu, prosedur penagihan biasanya melibatkan Desk Collection (telepon/WhatsApp) yang intensif. Jika tunggakan berlarut-larut, mitra penyedia pinjaman berhak menugaskan Field Collection (Debt Collector lapangan) sesuai dengan kode etik penagihan yang berlaku.
Tips Menghindari Denda Berlipat
Kunci utama dalam menggunakan PayLater adalah disiplin arus kas. Pertama, aktifkan fitur pengingat atau reminder di ponsel tiga hari sebelum tanggal jatuh tempo. Kedua, hindari menggunakan limit maksimal. Gunakan hanya sekitar 30% dari kemampuan bayar bulanan untuk menjaga rasio utang tetap sehat. Ketiga, pahami tanggal cetak tagihan dan tanggal jatuh tempo agar tidak terjadi miskalkulasi kapan dana harus tersedia.
Kesimpulan
Dana PayLater menawarkan kemudahan transaksi digital, namun pengguna wajib memahami struktur biaya yang menyertainya. Bunga berkisar 4-8% per bulan, ditambah biaya admin per transaksi, serta denda keterlambatan yang berjalan harian bisa mengakibatkan pembengkakan tagihan yang signifikan.
Kebijaksanaan dalam menggunakan limit dan disiplin membayar sebelum jatuh tempo adalah cara terbaik memanfaatkan fitur ini tanpa merusak kesehatan finansial. Pastikan selalu membaca syarat dan ketentuan terbaru di aplikasi Dana, karena kebijakan bunga dan denda dapat berubah sewaktu-waktu mengikuti regulasi ekonomi makro tahun 2026.
FAQ (Pertanyaan yang Sering Diajukan)
Apakah Dana PayLater ada Debt Collector (DC) ke rumah? Karena Dana PayLater bekerjasama dengan lembaga multifinance resmi (seperti Akulaku), ada kemungkinan kunjungan tim penagih lapangan (Field Collector) jika nasabah tidak bisa dihubungi atau menunggak dalam waktu yang lama dan nominal yang cukup besar, sesuai prosedur OJK.
Berapa denda telat 1 hari di Dana PayLater? Meskipun hanya telat satu hari, denda biasanya langsung aktif. Besarannya mencakup biaya keterlambatan tetap ditambah persentase bunga harian dari total tagihan tertunggak. Nominalnya bisa mulai dari puluhan ribu rupiah.
Bisakah minta keringanan atau penghapusan denda? Permohonan restrukturisasi atau keringanan denda (potongan denda) biasanya dimungkinkan jika nasabah memiliki itikad baik untuk melunasi pokok utang. Hubungi Customer Service Dana atau mitra pembiayaan terkait untuk negosiasi pelunasan.