Mengembangkan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) seringkali terkendala oleh keterbatasan modal. Kebutuhan akan dana cepat untuk belanja stok, ekspansi tempat, atau peremajaan alat produksi menjadi tantangan tersendiri, terutama jika pelaku usaha tidak memiliki aset untuk diagunkan.
Di sinilah Kredit Tanpa Agunan (KTA) menjadi opsi yang menarik. Produk perbankan ini memungkinkan pelaku bisnis mendapatkan suntikan dana tanpa harus menjaminkan sertifikat tanah atau BPKB kendaraan. Namun, sebelum mengajukan, penting untuk memahami skema, risiko, dan perbandingannya dengan produk pinjaman pemerintah lainnya.
Quick Answer Box
Singkatnya, KTA untuk UMKM adalah fasilitas pinjaman perbankan atau lembaga keuangan yang tidak mewajibkan agunan aset fisik. Penilaian kredit didasarkan pada riwayat rekening koran, omzet usaha, dan skor kredit (SLIK OJK) pemilik bisnis.
Apa Itu KTA untuk UMKM dan Cara Kerjanya?
KTA atau Kredit Tanpa Agunan adalah produk pinjaman yang memberikan dana tunai kepada debitur tanpa persyaratan jaminan aset. Dalam konteks UMKM, produk ini sering disebut sebagai “KTA Bisnis” atau “KTA Modal Usaha”.
Mekanisme kerjanya sangat bergantung pada kepercayaan (trust). Bank akan menganalisis kemampuan bayar (repayment capacity) calon debitur melalui riwayat transaksi keuangan. Biasanya, bank mensyaratkan usaha sudah berjalan minimal 1-2 tahun agar arus kas terlihat stabil dan risiko kredit macet dapat diminimalisir.
Keuntungan Menggunakan KTA sebagai Modal Usaha
Mengapa produk ini populer di kalangan pengusaha? Ada beberapa alasan mendasar yang membuatnya lebih unggul dibandingkan pinjaman konvensional dengan agunan:
- Tanpa Jaminan Aset: Aset berharga tetap aman dan tidak berisiko disita jika terjadi kendala pembayaran (meskipun tetap ada konsekuensi hukum perdata).
- Proses Pencairan Cepat: Karena tidak ada proses taksasi (penaksiran harga) aset jaminan, proses persetujuan biasanya lebih cepat, berkisar 3-7 hari kerja.
- Penggunaan Fleksibel: Dana yang cair dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan usaha, mulai dari modal kerja hingga investasi alat.
Perbandingan KTA vs KUR: Mana yang Lebih Tepat?
Seringkali pelaku UMKM bingung membedakan antara KTA reguler dengan Kredit Usaha Rakyat (KUR). Padahal, keduanya memiliki skema bunga dan peruntukan yang sangat berbeda.
Berikut perbandingan mendasar untuk membantu pengambilan keputusan:
| Fitur | KTA Reguler (Bank) | KUR (Subsidi Pemerintah) |
|---|---|---|
| Suku Bunga | Lebih tinggi (0.88% – 2% per bulan) | Sangat rendah (6% efektif per tahun) |
| Syarat Jaminan | Murni tanpa jaminan | Tanpa jaminan s.d limit tertentu (biasanya 100jt), di atas itu butuh agunan |
| Proses | Cepat & Simpel | Lebih ketat & butuh survei mendalam |
| Rekomendasi | Untuk kebutuhan dana mendesak | Untuk ekspansi terencana & jangka panjang |
Syarat dan Dokumen Pengajuan KTA Bisnis
Meskipun tanpa jaminan, bukan berarti tanpa syarat. Bank menerapkan seleksi administrasi yang ketat. Dokumen yang wajib disiapkan meliputi:
- Dokumen Pribadi: e-KTP pemohon (dan pasangan jika menikah), NPWP pribadi, dan Kartu Keluarga.
- Legalitas Usaha: SIUP (Surat Izin Usaha Perdagangan), TDP (Tanda Daftar Perusahaan), atau minimal Surat Keterangan Usaha (SKU) dari kelurahan/kecamatan.
- Dokumen Keuangan: Rekening koran 3-6 bulan terakhir yang menunjukkan arus kas aktif. Beberapa bank juga meminta laporan laba rugi sederhana.
Daftar Rekomendasi Penyedia KTA untuk UMKM
Saat ini, penyedia pinjaman tanpa agunan terbagi menjadi dua kategori besar, yaitu Perbankan Konvensional dan Fintech (P2P Lending).
- Perbankan: Bank seperti BCA (Personal Loan), Mandiri (KSM), BNI (Fleksi), dan DBS (Digibank KTA) memiliki produk yang bisa dimanfaatkan untuk modal usaha. Kelebihannya adalah bunga yang lebih terukur dan keamanan data yang terjamin.
- Fintech P2P Lending: Platform seperti Modalku, KoinWorks, atau Investree fokus pada pendanaan UMKM. Kelebihannya adalah proses yang serba digital dan syarat yang terkadang lebih lunak dibanding bank, namun bunganya cenderung lebih tinggi.
Biaya-Biaya Lain yang Wajib Diperhatikan
Banyak calon debitur hanya fokus pada suku bunga, padahal ada komponen biaya lain yang akan memotong jumlah pencairan atau menambah beban pembayaran. Hal ini sering menjadi “jebakan” jika tidak dipahami di awal.
Biaya yang umum dikenakan antara lain:
- Biaya Provisi: Biasanya 1% – 3.5% dari total pinjaman yang disetujui, dipotong langsung saat pencairan.
- Biaya Tahunan: Beberapa bank membebankan biaya maintenance tahunan.
- Denda Keterlambatan: Nominalnya cukup besar per hari keterlambatan.
- Biaya Pelunasan Dipercepat: Jika ingin melunasi utang sebelum jatuh tempo, bank seringkali justru mengenakan denda penalti (sekitar 5-7% dari sisa pokok).
Tips Agar Pengajuan KTA Modal Usaha Disetujui Bank
Tingkat penolakan (rejection rate) untuk KTA cukup tinggi karena bank sangat berhati-hati. Agar peluang disetujui lebih besar, perhatikan hal berikut:
Pastikan kolektibilitas kredit (SLIK OJK) dalam status Lancar (Kol 1). Jangan ajukan jika masih ada tunggakan paylater atau kartu kredit. Selain itu, pastikan saldo rata-rata di rekening koran stabil, tidak ada penarikan dana besar-besaran yang mencurigakan menjelang pengajuan. Rasio utang terhadap pendapatan (Debt Service Ratio) sebaiknya dijaga di bawah 30%.
Kesimpulan
KTA untuk UMKM merupakan instrumen finansial yang sangat membantu akselerasi bisnis jika digunakan dengan bijak. Kecepatan pencairan dan ketiadaan syarat agunan menjadi nilai jual utama. Namun, pelaku usaha wajib memperhitungkan suku bunga yang relatif lebih tinggi dibandingkan kredit beragunan atau KUR.
Sebelum mengajukan, lakukan simulasi cicilan dan pastikan margin keuntungan usaha mampu menutup bunga pinjaman tersebut. Pilihlah lembaga keuangan yang legal dan transparan mengenai biaya-biaya tambahannya.
FAQ (Pertanyaan yang Sering Diajukan)
Bank apa saja yang menyediakan KTA untuk usaha? Hampir semua bank besar menyediakan fasilitas ini, antara lain Bank Mandiri (KSM), BCA (Personal Loan), BNI (Fleksi), CIMB Niaga (Xtra Dana), dan DBS (Digibank).
Berapa kisaran bunga KTA untuk UMKM? Bunga KTA bervariasi tergantung bank dan profil risiko debitur, umumnya berkisar antara 0,88% hingga 2% flat per bulan (setara 10% – 24% per tahun).
Apakah riwayat kredit macet bisa mengajukan KTA? Sangat sulit. Karena KTA tidak menggunakan jaminan aset, bank sangat bergantung pada riwayat kredit (SLIK OJK). Jika ada riwayat macet (Kol 5), pengajuan hampir pasti ditolak.