Cara Menghitung Bunga Kredit Bank (Flat, Efektif, Anuitas) 2026

Pernahkah merasa bingung kenapa nominal cicilan kredit terasa jauh lebih besar dari perkiraan awal? Padahal, brosur penawaran seringkali mencantumkan persentase bunga yang terlihat sangat rendah dan menggiurkan, misalnya “hanya 0,xx% per bulan”.

Ternyata, rendahnya persentase bunga di brosur tidak selalu menjamin total uang yang harus dibayarkan akan murah. Hal ini terjadi karena setiap produk perbankan menggunakan metode perhitungan bunga yang berbeda-beda, mulai dari Flat, Efektif, hingga Anuitas.

Memahami cara menghitung bunga kredit bank bukan hanya soal matematika, tapi strategi agar tidak “boncos” saat mengambil pinjaman. Artikel ini akan mengupas tuntas simulasi perhitungan, perbedaan setiap jenis bunga, dan mana yang paling menguntungkan bagi nasabah di tahun 2026.

Ringkasan Cepat (Quick Answer)

Singkatnya, Cara Menghitung Bunga Kredit:

Rumus dasar bunga kredit bergantung pada jenisnya. Untuk Bunga Flat, rumusnya adalah (Pokok Pinjaman x Suku Bunga x Tenor) : Jumlah Bulan. Sedangkan Bunga Efektif/Anuitas menghitung bunga berdasarkan sisa pokok utang yang belum terbayar setiap bulannya. Bunga Flat biasanya digunakan untuk KTA/Kredit Kendaraan, sedangkan Efektif/Anuitas untuk KPR. Selalu minta tabel simulasi resmi dari bank sebelum menyetujui akad kredit.

⚠️ DISCLAIMER PENTING:

Informasi mengenai suku bunga, rumus, dan kebijakan kredit dalam artikel ini berdasarkan standar perbankan umum per Januari 2026. Ketentuan detail, biaya administrasi, dan suku bunga dapat berubah sewaktu-waktu sesuai kebijakan masing-masing bank. Untuk simulasi yang valid dan mengikat, silakan hubungi pihak bank terkait atau kunjungi website resmi bank pilihan.

Mengapa Nominal Cicilan Bisa Berbeda Meski Bunganya Sama?

Seringkali calon debitur terkecoh dengan angka persentase. Sebuah bank menawarkan bunga 5% (Flat), sementara bank lain menawarkan 9% (Efektif). Secara naluri, angka 5% terlihat lebih murah.

Namun, faktanya belum tentu demikian. Perbedaan metode perhitungan akan menghasilkan total pengembalian yang sangat berbeda. Bunga Flat menghitung beban bunga dari total pinjaman awal secara rata hingga lunas.

Sementara itu, bunga Efektif dan Anuitas menghitung beban bunga dari sisa utang yang semakin berkurang setiap bulan. Inilah alasan mengapa bunga 9% efektif bisa jadi lebih murah atau setara dengan bunga 5% flat.

Pemahaman akan konsep ini sangat krusial sebelum mengajukan Kredit Tanpa Agunan (KTA), Kredit Pemilikan Rumah (KPR), ataupun Kredit Kendaraan Bermotor (KKB).

1. Bunga Flat (Flat Rate): Perhitungan Paling Sederhana

Metode ini adalah yang paling mudah dipahami dan dihitung secara manual oleh orang awam. Biasanya, skema bunga flat diterapkan pada kredit jangka pendek seperti Kredit Kendaraan Bermotor (KKB) atau Kredit Tanpa Agunan (KTA).

Karakteristik Bunga Flat

Dalam sistem ini, porsi bunga dan porsi pokok angsuran besarnya selalu tetap setiap bulan dari awal hingga lunas. Plafon bunga dihitung langsung dari pokok pinjaman awal.

Rumus Bunga Flat:

$$Bunga = (Pokok \times i \times t) \div Jumlah Bulan$$

Keterangan:

• Pokok: Jumlah pinjaman awal
• i: Suku bunga per tahun (persentase)
• t: Jangka waktu kredit dalam tahun

Simulasi Perhitungan Nyata

Misalkan seorang nasabah mengajukan KTA sebesar Rp 120.000.000 dengan tenor 12 bulan dan bunga 10% per tahun (Flat).

1. Pokok Angsuran per Bulan:Rp 120.000.000 : 12 bulan = Rp 10.000.000
2. Bunga per Bulan:(Rp 120.000.000 x 10%) : 12 bulan = Rp 1.000.000
3. Total Angsuran per Bulan:Rp 10.000.000 + Rp 1.000.000 = Rp 11.000.000

Nasabah akan membayar Rp 11.000.000 setiap bulan secara konsisten selama satu tahun.

2. Bunga Efektif (Sliding Rate): Semakin Lama Semakin Kecil

Berbeda dengan flat, bunga efektif dianggap lebih adil bagi nasabah yang ingin melunasi utang lebih cepat. Sistem ini biasanya digunakan untuk Kredit Pemilikan Rumah (KPR) atau Kredit Modal Kerja.

Karakteristik Bunga Efektif

Bunga dihitung berdasarkan sisa pokok utang (saldo akhir) bulan sebelumnya. Karena pokok utang berkurang setiap kali angsuran dibayar, maka nominal bunga yang harus dibayar juga akan semakin kecil setiap bulannya.

Namun, konsekuensinya adalah nominal angsuran bulanan (Total Bayar) akan berbeda-beda (mengecil) setiap bulan. Bulan pertama angsurannya besar, bulan terakhir angsurannya kecil.

Rumus Bunga Efektif:

$$Bunga = SP \times i \times (30 \div 360)$$

Keterangan:

• SP: Saldo Pokok (Sisa utang saat ini)
• i: Suku bunga per tahun
• 30/360: Asumsi hari dalam sebulan dan setahun bank

Simulasi Perhitungan Nyata

Menggunakan contoh yang sama: Pinjaman Rp 120.000.000, tenor 12 bulan, bunga 10% per tahun (Efektif).

Pokok angsuran = Rp 120jt / 12 = Rp 10.000.000 per bulan.

Bulan ke-1:

• Sisa Utang: Rp 120.000.000
• Bunga: Rp 120jt x 10% x (1/12) = Rp 1.000.000
• Total Angsuran: Rp 10jt + Rp 1jt = Rp 11.000.000

Bulan ke-2:

• Sisa Utang: Rp 120jt – Rp 10jt = Rp 110.000.000
• Bunga: Rp 110jt x 10% x (1/12) = Rp 916.666
• Total Angsuran: Rp 10jt + Rp 916.666 = Rp 10.916.666

Terlihat bahwa di bulan kedua, angsuran menjadi lebih ringan.

3. Bunga Anuitas (Annuity): Modifikasi yang Paling Umum

Metode anuitas sebenarnya adalah modifikasi dari bunga efektif. Tujuannya adalah untuk memudahkan nasabah agar jumlah angsuran bulanannya tetap sama (seperti bunga Flat), namun prinsip perhitungannya tetap menggunakan saldo menurun (seperti bunga Efektif).

Karakteristik Bunga Anuitas

Sistem ini paling sering ditemukan pada produk KPR modern. Meskipun jumlah setoran bulanan sama, komposisinya berbeda.

• Di awal kredit: Porsi untuk bayar bunga sangat besar, porsi potong pokok utang sangat kecil.
• Di akhir kredit: Porsi bayar bunga sangat kecil, porsi potong pokok utang sangat besar.

Inilah sebabnya jika nasabah KPR ingin melunasi utang di tahun-tahun awal, sisa pokok utangnya seringkali masih terasa sangat besar karena selama ini setoran lebih banyak digunakan untuk membayar bunga.

Rumus Anuitas:

Perhitungan manual anuitas cukup rumit karena melibatkan pemangkatan, sehingga biasanya menggunakan kalkulator finansial atau Excel (rumus PMT).

$$P \times i \div (1 – (1+i)^{-t})$$

Namun secara konsep, bank akan menghitung dulu total bunga efektif selama tenor, lalu membaginya secara proporsional agar angsuran bulanannya rata.

4. Perbandingan Bunga Tetap (Fixed) vs Mengambang (Floating)

Selain metode perhitungan (Flat/Efektif), nasabah juga wajib paham sifat suku bunga itu sendiri. Hal ini sangat krusial dalam kredit jangka panjang seperti KPR.

Suku Bunga Tetap (Fixed Rate)

Suku bunga dipatok pada angka tertentu selama periode tertentu.

• Kelebihan: Kepastian jumlah cicilan. Nasabah tidak perlu khawatir jika kondisi ekonomi memburuk atau suku bunga BI naik.
• Kekurangan: Jika suku bunga pasar turun drastis, nasabah tetap membayar bunga tinggi sesuai perjanjian awal.
• Penggunaan: Biasanya pada KKB, KTA, atau 1-3 tahun pertama masa promosi KPR.

Suku Bunga Mengambang (Floating Rate)

Suku bunga berubah-ubah mengikuti suku bunga acuan pasar (BI Rate) atau kebijakan bank (SBDK).

• Kelebihan: Bisa mendapatkan bunga rendah saat ekonomi sedang stabil atau suku bunga acuan turun.
• Kekurangan: Risiko cicilan melonjak tiba-tiba jika kondisi ekonomi memburuk. Cicilan bisa naik drastis tanpa pemberitahuan jauh-jauh hari.
• Penggunaan: KPR setelah masa fixed rate berakhir, Kredit Modal Kerja.

Tabel Perbandingan Simulasi Kredit Rp 120 Juta (Tenor 1 Tahun)

Untuk memudahkan pemahaman mana yang paling menguntungkan, berikut adalah tabel perbandingan simulasi kredit dengan nominal pinjaman yang sama.

Cara Konversi Bunga Flat ke Efektif (Rumus Cepat)

Seringkali sales motor atau marketing KTA hanya menyebutkan bunga flat karena angkanya terlihat “cantik” dan kecil. Nasabah perlu tahu berapa sebenarnya bunga efektifnya untuk dibandingkan dengan produk bank lain.

Rumus pendekatan kasar yang sering digunakan oleh bankir adalah: Bunga Efektif ≈ 1.8 x Bunga Flat

Contoh: Jika ada tawaran KTA dengan bunga 1% per bulan (Flat), itu berarti 12% per tahun (Flat). Maka, bunga efektifnya kira-kira: 12% x 1.8 = 21.6% per tahun (Efektif).

Angka 21.6% inilah yang harus dibandingkan dengan tawaran kredit bank lain yang mungkin menggunakan skema efektif. Jangan membandingkan apel dengan jeruk (Flat dengan Efektif).

Tips Memilih Kredit agar Tidak Merugi

Setelah memahami hitungan di atas, berikut adalah strategi praktis sebelum menandatangani akad kredit di tahun 2026:

1. Minta Tabel Simulasi Lengkap

Jangan hanya bertanya “Berapa cicilannya?”. Mintalah tabel simulasi (schedule of payment) yang merinci berapa porsi pokok dan berapa porsi bunga setiap bulannya. Dari tabel ini akan terlihat apakah metode yang dipakai Flat atau Anuitas.

2. Perhatikan Biaya Provisi dan Administrasi

Bunga bukan satu-satunya komponen biaya. Ada biaya provisi (biasanya 1% dari plafon), biaya admin, dan biaya asuransi. Hitunglah total uang yang keluar, bukan hanya bunga. Terkadang bunga murah tapi biaya provisinya sangat tinggi.

3. Cek Penalti Pelunasan Dipercepat

Untuk kredit dengan bunga Anuitas atau Flat murni, bank seringkali menerapkan denda (penalti) jika nasabah ingin melunasi utang lebih cepat sebelum tenor berakhir. Besarnya bisa mencapai 5-7% dari sisa pokok. Pastikan klausul ini jelas sejak awal.

4. Bandingkan Minimal 3 Bank

Jangan langsung setuju dengan tawaran bank pertama, meskipun itu adalah bank tempat menabung gaji (payroll). Gunakan simulasi online di website resmi bank lain sebagai bahan negosiasi.

FAQ: Pertanyaan Umum Seputar Bunga Kredit

Mana yang lebih menguntungkan, bunga Flat atau Anuitas?

Secara nominal total pembayaran, bunga Efektif/Anuitas lebih fair karena dihitung dari sisa utang. Namun, bunga Flat memberikan kemudahan perhitungan. Kuncinya bukan pada metodenya, tapi pada konversi persentasenya. Pastikan menghitung total uang yang dibayarkan di akhir tenor.

Apakah suku bunga kredit bisa dinegosiasi?

Bisa, terutama untuk KPR atau pinjaman modal kerja dengan nominal besar. Nasabah dengan riwayat kredit (BI Checking/SLIK OJK) yang bersih dan status payroll di bank tersebut memiliki posisi tawar yang lebih kuat untuk meminta diskon bunga atau biaya provisi.

Apa yang terjadi jika Suku Bunga Acuan BI naik?

Jika nasabah mengambil kredit dengan skema Floating Rate, maka cicilan bulanan akan ikut naik menyesuaikan kenaikan suku bunga BI. Namun, jika mengambil Fixed Rate, cicilan tidak akan berubah selama periode fixed tersebut masih berlaku.

Bagaimana cara mengubah bunga Floating menjadi Fixed?

Nasabah tidak bisa sembarangan mengubah di tengah jalan. Solusinya adalah melakukan Take Over kredit ke bank lain yang menawarkan skema Fixed Rate atau bernegosiasi dengan bank saat ini untuk restrukturisasi (walaupun ini biasanya dikenakan biaya).

Apa itu Bunga 0% pada cicilan kartu kredit?

Bunga 0% biasanya berlaku jika nasabah membayar tepat waktu. Perlu diingat, seringkali ada biaya layanan (service fee) atau biaya admin setiap kali transaksi cicilan 0% diproses. Jadi, itu tidak sepenuhnya gratis.

Kesimpulan

Menghitung bunga kredit bank tidak harus rumit. Poin utamanya adalah memahami bahwa Bunga Flat menghitung dari plafon awal (cicilan dan porsi bunga tetap), sedangkan Bunga Efektif/Anuitas menghitung dari sisa utang (bunga menurun).

Sebelum mengajukan pinjaman di tahun 2026 ini, jangan hanya tergiur dengan angka persen yang kecil. Lakukan konversi sederhana atau gunakan kalkulator simulasi kredit yang tersedia di situs resmi bank. Menjadi nasabah yang cerdas berhitung akan menyelamatkan kondisi finansial dari beban bunga yang tidak perlu di masa depan.

Link Referensi & Cek Legalitas:

• Otoritas Jasa Keuangan (OJK): www.ojk.go.id (Untuk cek legalitas bank/multifinance)
• Bank Indonesia (BI): www.bi.go.id (Untuk cek BI Rate terbaru)