10 Aplikasi Paylater Terbaik di Indonesia 2026: Syarat & Cara Daftar (Resmi OJK)

Fenomena Buy Now Pay Later (BNPT) atau beli sekarang bayar nanti semakin mendominasi gaya hidup finansial masyarakat Indonesia di tahun 2026. Bukan hanya untuk belanja e-commerce, layanan ini kini merambah ke pembayaran tiket perjalanan, tagihan bulanan, hingga kebutuhan sehari-hari di minimarket. Kemudahan akses tanpa kartu kredit fisik menjadi alasan utama mengapa metode ini kian digemari.

Namun, di balik kemudahan tersebut, tersimpan risiko bunga tinggi dan denda keterlambatan jika tidak dipilih dengan cermat. Banyak pengguna terjebak utang karena kurang memahami skema bunga dan tenor yang ditawarkan. Artikel ini akan mengulas tuntas 10 aplikasi paylater terbaik 2026 yang terdaftar di OJK, lengkap dengan bedah syarat, bunga, dan cara pendaftarannya agar keputusan finansial tetap aman.

Kriteria Memilih Aplikasi Paylater yang Aman dan Menguntungkan

Memilih penyedia layanan kredit digital tidak boleh asal-asalan. Banyak aplikasi bermunculan di tahun 2026, namun tidak semuanya memiliki reputasi baik atau layanan pelanggan yang responsif. Ada tiga hal fundamental yang wajib diperhatikan sebelum mengajukan limit.

Pertama, legalitas adalah harga mati. Pastikan logo OJK terpampang jelas di aplikasi dan terverifikasi di situs resmi otoritas. Layanan legal menjamin perlindungan data pribadi dan penagihan yang beretika sesuai aturan perundang-undangan.

Kedua, transparansi biaya sangat krusial. Aplikasi terbaik selalu menampilkan rincian bunga, biaya admin, dan total tagihan secara jelas sebelum transaksi disetujui. Hindari aplikasi yang menyembunyikan biaya layanan di awal namun membebankan potongan besar saat pelunasan.

Terakhir, fleksibilitas tenor pembayaran menjadi pertimbangan penting. Ketersediaan opsi cicilan mulai dari 30 hari hingga 12 bulan memberikan ruang napas bagi arus kas bulanan. Beberapa aplikasi bahkan menawarkan bunga 0% untuk tenor pendek yang sangat menguntungkan jika dimanfaatkan dengan disiplin.

Ulasan Lengkap: 10 Aplikasi Paylater Terbaik di Indonesia 2026

Berikut adalah bedah fitur, kelebihan, dan kekurangan dari 10 pemain utama di industri paylater tahun ini.

1. Kredivo (Si Serba Bisa)

Kredivo tetap menjadi top of mind di tahun 2026 berkat konsistensi layanannya. Keunggulan utamanya terletak pada opsi “Bayar dalam 30 hari” yang benar-benar tanpa bunga. Limit yang diberikan bisa mencapai Rp50 juta untuk pengguna akun Premium.

Kelebihan:

• Bunga 0% untuk tenor 30 hari dan 3 bulan.
• Dapat digunakan di ribuan merchant online dan offline.
• Tersedia fitur pinjaman tunai (KrediFazz).

Kekurangan:

• Denda keterlambatan tergolong cukup tinggi.
• Syarat domisili terbatas di kota-kota besar.

2. ShopeePayLater (SPayLater)

Terintegrasi langsung dengan raksasa e-commerce Shopee, SPayLater menawarkan kemudahan bagi yang hobi belanja online. Proses aktivasinya sangat cepat, seringkali hanya membutuhkan KTP dan verifikasi wajah tanpa survei fisik.

Kelebihan:

• Sering ada promo gratis ongkir khusus pengguna SPayLater.
• Tanggal jatuh tempo bisa dipilih (tanggal 5, 11, atau 25).
• Limit bisa naik otomatis sesuai keaktifan belanja.

Kekurangan:

• Biaya penanganan per transaksi terkadang memberatkan (1% per transaksi).
• Hanya bisa digunakan dalam ekosistem Shopee.

3. GoPay Later (by GoTo)

GoPay Later menjadi andalan pengguna layanan Gojek dan Tokopedia. Di tahun 2026, sistem penagihannya semakin simpel dengan opsi “Cicil” yang memungkinkan pengguna mengubah transaksi besar menjadi cicilan ringan.

Kelebihan:

• Tanpa biaya tersembunyi, sistem biaya langganan jelas.
• Otomatis terkoneksi dengan Tokopedia.
• Proses pelunasan sangat mudah lewat saldo GoPay.

Kekurangan:

• Jika telat bayar, akun Gojek bisa dibekukan sementara.
• Sistem denda harian yang perlu diwaspadai.

4. Livin’ Paylater (Bank Mandiri)

Perbankan konvensional tidak mau kalah. Livin’ Paylater dari Bank Mandiri menawarkan keamanan tingkat bank dengan bunga yang sangat bersaing. Ini adalah opsi terbaik bagi nasabah yang sudah memiliki rekening Mandiri.

Kelebihan:

• Bunga sangat kompetitif dibandingkan fintech murni.
• Bisa digunakan untuk transaksi QRIS di mana saja.
• Tidak perlu instal aplikasi tambahan (terintegrasi di Livin’).

Kekurangan:

• Hanya tersedia untuk nasabah terpilih (invited only).
• Syarat dokumen biasanya lebih ketat.

5. Allo PayLater

Bagian dari ekosistem CT Corp, Allo PayLater sangat kuat di sektor ritel offline seperti Transmart dan restoran-restoran terkait. Proses pendaftaran sangat cepat, seringkali selesai dalam hitungan menit.

Kelebihan:

• Banyak promo diskon di merchant CT Corp.
• Proses approval instan.
• Gratis biaya admin bulanan.

Kekurangan:

• Merchant rekanan di luar ekosistem CT Corp masih terbatas.
• UI/UX aplikasi terkadang dirasa kurang intuitif oleh sebagian pengguna.

6. Indodana

Indodana bekerjasama dengan Cermati.com menawarkan layanan paylater yang juga bisa dicairkan sebagai dana tunai. Keunggulannya ada pada kerjasama merchant yang luas di sektor gadget dan elektronik.

Kelebihan:

• Bisa digunakan untuk membeli HP dengan cicilan tanpa kartu kredit.
• Proses pengajuan relatif mudah.

Kekurangan:

• Suku bunga untuk pinjaman tunai relatif lebih tinggi dibanding paylater belanja.

7. Traveloka PayLater

Bagi pecinta traveling, ini adalah wajib punya. Membeli tiket pesawat atau booking hotel untuk liburan tahun depan bisa dicicil dengan ringan. Kartu Traveloka PayLater (kerjasama dengan bank) bahkan bisa dipakai di luar negeri.

Kelebihan:

• Sangat membantu manajemen budget liburan.
• Limit tinggi, cocok untuk transaksi nominal besar.
• Verifikasi data aman dan terpercaya.

Kekurangan:

• Biaya tahunan untuk versi kartu fisik.
• Denda keterlambatan cukup signifikan.

8. Akulaku

Salah satu pionir kredit digital di Indonesia. Akulaku memiliki marketplace sendiri di dalam aplikasinya, memudahkan pengguna mencari barang yang pasti bisa dicicil.

Kelebihan:

• Menyediakan barang elektronik hingga furnitur.
• Tenor panjang hingga 12 bulan.
• Sering memberikan voucher diskon pengguna baru.

Kekurangan:

• Proses verifikasi data kadang melibatkan telepon darurat.
• Layanan pelanggan sering dikeluhkan sulit dihubungi.

9. BCA Paylater (myBCA)

Bank Central Asia menghadirkan fitur paylater di aplikasi myBCA. Ini adalah “game changer” di tahun 2026 karena reputasi BCA yang sangat kuat. Promo bunga 0% sering ditawarkan untuk tenor pendek.

Kelebihan:

• Bunga flat dan transparan.
• Limit hingga Rp20 juta.
• Keamanan data terjamin standar perbankan.

Kekurangan:

• Wajib memiliki BCA ID.
• Hanya bisa digunakan via scan QRIS.

10. Atome

Atome populer di kalangan gen Z karena kemitraannya dengan brand fashion dan lifestyle ternama (seperti MAP Group). Konsepnya membagi tagihan menjadi 3 kali pembayaran tanpa bunga (selama bayar tepat waktu).

Kelebihan:

• Sangat populer di mall-mall besar.
• Sistem 3 kali bayar yang ringan.
• Syarat pendaftaran cukup KTP dan nomor HP.

Kekurangan:

• Denda keterlambatan flat yang cukup besar jika terlewat sehari saja.
• Limit awal biasanya kecil.

Perbandingan Bunga, Limit, dan Tenor Paylater 2026

Berikut adalah ringkasan data untuk memudahkan perbandingan. Data ini dapat berubah sewaktu-waktu sesuai kebijakan masing-masing perusahaan.

Syarat dan Langkah Pendaftaran Paylater

Meskipun setiap aplikasi memiliki antarmuka berbeda, namun secara garis besar syarat dan proses pendaftarannya memiliki standar yang sama di tahun 2026 karena regulasi E-KYC (Electronic Know Your Customer).

Syarat Dokumen Wajib

1. e-KTP Asli: Tidak bisa menggunakan fotokopi atau resi. Kondisi fisik KTP harus jelas, tulisan terbaca, dan tidak patah.
2. Nomor HP Aktif: Pastikan nomor terdaftar di WhatsApp dan sudah digunakan minimal 3 bulan untuk meningkatkan trust score.
3. Bukti Penghasilan (Opsional tapi Membantu): Slip gaji, mutasi rekening 3 bulan terakhir, atau sambungkan akun internet banking (khusus aplikasi tertentu seperti Kredivo/Indodana).
4. Akun E-commerce: Riwayat belanja di Tokopedia/Shopee sering dijadikan acuan credit scoring.

Cara Daftar Step-by-Step

Berikut adalah alur umum pendaftaran agar cepat disetujui:

1. Unduh Aplikasi Resmi: Pastikan mengunduh dari Google Play Store atau Apple App Store. Hindari link APK dari sumber tidak jelas.
2. Registrasi Data Diri: Isi nama lengkap, alamat, dan data pekerjaan sesuai KTP. Kesalahan penulisan satu huruf saja bisa menyebabkan penolakan otomatis oleh sistem.
3. Unggah Foto KTP: Pastikan foto diambil di tempat terang. Posisikan KTP tepat di dalam bingkai yang tersedia di layar HP.
4. Verifikasi Wajah (Liveness Test): Ikuti instruksi seperti berkedip, buka mulut, atau menoleh. Jangan gunakan aksesoris seperti kacamata atau topi saat proses ini.
5. Tunggu Verifikasi: Proses ini memakan waktu dari 5 menit hingga 24 jam. Notifikasi akan dikirim via SMS atau aplikasi.

Tips Pro: Jika pernah gagal atau ditolak, tunggu minimal 1 bulan sebelum mengajukan kembali. Perbaiki riwayat transaksi digital dan pastikan tidak ada tunggakan di tempat lain.

Pertanyaan Umum (FAQ) Seputar Paylater

Berikut adalah pertanyaan yang sering diajukan pengguna pemula:

Apakah data Paylater masuk BI Checking (SLIK OJK)?

Ya, benar. Sejak terintegrasi dengan sistem keuangan nasional, riwayat pembayaran paylater (baik lancar maupun macet) tercatat di SLIK OJK. Menunggak bayar paylater bisa membuat pengajuan KPR atau kredit kendaraan di masa depan ditolak.

Apa bedanya Paylater dengan Kartu Kredit?

Paylater umumnya lebih mudah didapatkan syaratnya (cukup KTP dan data digital) dibanding kartu kredit yang butuh slip gaji fisik dan survei bank. Namun, bunga paylater cenderung lebih tinggi per bulannya dibanding kartu kredit konvensional.

Bagaimana jika saya telat membayar tagihan?

Penyedia layanan akan mengenakan denda harian atau bulanan. Akun akan dibekukan sementara hingga tunggakan lunas. Jika berlarut-larut, penagihan akan dilakukan oleh tim desk collection hingga field collection sesuai aturan OJK.

Bisakah mahasiswa mendaftar Paylater?

Bisa, asalkan sudah berusia minimal 17-21 tahun (tergantung aplikasi) dan memiliki KTP. Beberapa aplikasi tidak mewajibkan slip gaji, namun melihat riwayat transaksi pulsa atau belanja online sebagai acuan.

Apakah Paylater aman dari pencurian data?

Selama menggunakan aplikasi yang terdaftar dan diawasi OJK, keamanan data dijamin standar ISO keamanan informasi. Risiko pencurian data biasanya terjadi karena pengguna memberikan kode OTP kepada penipu (Social Engineering), bukan karena sistem aplikasi yang bobol.

Kesimpulan

Kehadiran aplikasi paylater di tahun 2026 memberikan fleksibilitas luar biasa dalam mengatur arus kas. Dari 10 daftar di atas, Kredivo dan Livin’ Paylater menonjol karena bunga yang kompetitif, sementara ShopeePayLater menang dalam hal kemudahan integrasi belanja.

Kunci utama penggunaan paylater adalah disiplin. Jadikan fitur ini sebagai alat bantu pembayaran, bukan sebagai sumber dana tambahan untuk gaya hidup konsumtif. Selalu bayar tepat waktu untuk menjaga skor kredit tetap hijau di mata perbankan.