Fenomena Buy Now Pay Later (BNPL) atau Paylater telah mengubah pola konsumsi masyarakat Indonesia secara drastis. Kemudahan limit instan hanya dengan KTP membuat banyak pengguna, khususnya generasi muda, terlena dengan fasilitas ini. Namun, di balik kemudahan “beli dulu bayar nanti”, tersimpan risiko finansial serius yang sering kali tidak disadari hingga surat tagihan menumpuk.
Memasuki tahun 2026, regulasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK) semakin ketat dalam mengintegrasikan data Paylater ke dalam sistem perbankan nasional. Artinya, kegagalan bayar di aplikasi belanja online sekecil apa pun kini memiliki dampak jangka panjang terhadap reputasi keuangan seseorang.
Apa Itu Risiko Paylater?
Secara sederhana, risiko paylater adalah potensi kerugian finansial dan non-finansial yang harus ditanggung pengguna akibat penggunaan fasilitas kredit digital ini. Berbeda dengan kartu kredit yang melalui proses analisis bank yang ketat, paylater mengandalkan scoring data digital yang cepat, sehingga risiko gagal bayar (galbay) cenderung lebih tinggi.
Pada tahun 2026, risiko ini tidak hanya berdampak pada dompet pengguna hari ini, tetapi juga mematikan akses keuangan pengguna di masa depan. Banyak kasus di mana utang nominal kecil—bahkan di bawah Rp100.000—menjadi penghalang besar saat seseorang ingin mengajukan kredit kepemilikan rumah (KPR) bertahun-tahun kemudian.
Bahaya Bunga Berbunga dan Biaya Layanan Tersembunyi
Salah satu jebakan utama paylater adalah struktur biaya yang sering kali membingungkan pengguna pemula. Jika dilihat sekilas, cicilan mungkin tampak ringan. Namun, pengguna sering lupa memperhitungkan tiga komponen biaya:
- Bunga Cicilan: Biasanya berkisar 2% – 4% per bulan.
- Biaya Layanan/Admin: Potongan di awal transaksi atau tambahan per bulan.
- Denda Keterlambatan: Dihitung harian atau persentase dari total tagihan.
Ketika pembayaran terlambat, skema compound interest (bunga berbunga) akan berlaku. Utang pokok yang awalnya kecil bisa membengkak menjadi dua hingga tiga kali lipat dalam hitungan bulan.
Dampak Fatal ke BI Checking / SLIK OJK
Ini adalah risiko paylater paling krusial yang wajib dipahami. Sejak sistem BI Checking bertransformasi menjadi Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK, semua data pinjaman paylater dari fintech legal tercatat secara real-time.
Mengapa Aplikasi Paylater Muncul sebagai Bank di SLIK?
Sering kali debitur bingung ketika mengecek SLIK OJK dan menemukan nama bank asing (seperti Bank Neo Commerce, Bank Sampoerna, atau bank digital lainnya) padahal mereka merasa hanya meminjam di aplikasi marketplace.
Hal ini terjadi karena skema Joint Finance atau Channeling. Perusahaan aplikasi paylater sering kali bekerja sama dengan bank sebagai penyedia dana di belakang layar. Jadi, secara hukum, utang pengguna tercatat sebagai kredit perbankan, bukan sekadar utang aplikasi. Inilah mengapa dampak galbay paylater setara dengan kredit macet di bank konvensional.
Memahami Status Kolektibilitas (Kol 1 – Kol 5)
Dalam laporan SLIK, kualitas kredit pengguna dinilai berdasarkan ketepatan waktu pembayaran. Berikut adalah tingkatan status yang menentukan nasib pengajuan kredit di masa depan:
| Status (Kolektibilitas) | Kondisi Keterlambatan | Dampak |
|---|---|---|
| Kol 1 (Lancar) | Bayar tepat waktu (0 hari tunggakan). | Kredit disetujui dengan mudah. |
| Kol 2 (Dalam Perhatian Khusus) | Menunggak 1 – 90 hari. | Bank mulai ragu, pengajuan kredit dipersulit. |
| Kol 3 – 5 (Macet) | Menunggak > 90 hari. | BLACKLIST. Ditolak semua bank & leasing. |
Sulit Mengajukan KPR dan Kredit Kendaraan
Efek domino dari status Kol 2 hingga Kol 5 di atas adalah penolakan otomatis dari sistem perbankan. Bank BTN, Bank Mandiri, BCA, dan bank penyalur KPR lainnya memiliki sistem yang secara otomatis menyaring calon debitur berdasarkan data SLIK OJK.
Faktanya, banyak generasi milenial dan Gen Z gagal akad kredit rumah subsidi hanya karena tunggakan paylater senilai Rp200.000 yang terlupakan. Bank menilai karakter debitur dari kedisiplinan membayar utang kecil. Jika utang kecil saja macet, bank berasumsi risiko gagal bayar pada cicilan rumah (yang bernilai jutaan) akan sangat besar.
Teror Penagihan Debt Collector (DC) Lapangan
Selain sanksi administratif, risiko paylater juga menyentuh aspek kenyamanan hidup. Sesuai regulasi OJK, fintech legal memiliki hak untuk melakukan penagihan, termasuk menggunakan jasa pihak ketiga atau Debt Collector.
Meskipun OJK mengatur etika penagihan (tidak boleh ada ancaman fisik/verbal), kedatangan penagih ke rumah atau kantor tentu memberikan tekanan sosial yang besar. Tetangga atau rekan kerja mungkin mengetahui masalah finansial yang sedang dihadapi, yang tentunya mencoreng reputasi pribadi.
Dampak Psikologis: The Snowball Effect
Risiko yang jarang dibahas namun sangat nyata adalah dampak psikologis. Paylater menciptakan ilusi daya beli—pengguna merasa memiliki uang, padahal itu adalah utang.
Ketika satu tagihan macet, pengguna sering kali tergoda untuk menggunakan aplikasi paylater lain untuk menutup utang sebelumnya (gali lubang tutup lubang). Ini menciptakan efek bola salju (snowball effect). Utang yang awalnya satu juta bisa berkembang menjadi puluhan juta karena akumulasi bunga dari berbagai aplikasi, menyebabkan stres berkepanjangan dan gangguan kesehatan mental.
Cara Memulihkan Nama Baik di SLIK OJK Pasca Galbay
Jika nama sudah terlanjur tercoreng (Kol 5), satu-satunya cara untuk membersihkannya adalah dengan melunasi utang. Tidak ada jasa “pemutihan BI Checking” instan yang legal. Berikut langkahnya:
- Lunasi Kewajiban: Bayar pokok utang beserta denda ke pihak aplikasi.
- Minta Surat Lunas: Pastikan mendapatkan Surat Keterangan Lunas (SKL) resmi dari kreditur.
- Pantau SLIK OJK: Data di SLIK biasanya diperbarui setiap bulan (umumnya tanggal 20 ke atas).
- Lapor OJK (Jika Perlu): Jika sudah lunas 2-3 bulan namun status masih macet, bawa bukti lunas ke OJK atau bank terkait untuk pemutakhiran data.
KESIMPULAN
Risiko paylater di tahun 2026 bukan sekadar ancaman kosong. Integrasi data yang semakin canggih antara fintech dan perbankan membuat riwayat kredit menjadi aset paling berharga bagi setiap individu. Penggunaan yang bijak dapat membantu cashflow, namun kelalaian kecil dapat menutup pintu akses perbankan (KPR, KUR, KKB) selama bertahun-tahun. Gunakan paylater hanya untuk kebutuhan produktif atau mendesak, bukan untuk gaya hidup impulsif.
FAQ (Frequently Asked Questions)
Apakah Paylater masuk ke BI Checking (SLIK OJK)? Ya, mayoritas paylater legal (ShopeePayLater, GoPayLater, Kredivo, Akulaku, dll) bekerjasama dengan bank atau lembaga pembiayaan sehingga datanya tercatat di SLIK OJK.
Berapa lama data SLIK bersih setelah lunas? Setelah pelunasan, status kredit biasanya akan diperbarui menjadi “Lancar” (Kol 1) dalam waktu 30 hingga 60 hari kerja, tergantung jadwal pelaporan bank ke OJK. Namun, history kemacetan (bahwa Anda pernah macet) akan tetap terlihat di riwayat historis selama 24 bulan, meskipun status saat ini sudah lunas.
Apakah uninstall aplikasi menghapus utang paylater? Tidak. Menghapus aplikasi hanya menghilangkan akses Anda ke antarmuka pengguna, tetapi data utang dan identitas (KTP) tetap tersimpan di server perusahaan dan tercatat di OJK. Penagihan akan tetap berjalan.